您好。我的联系方式为13811826264． 第一个问题：我的公积金贷款于2008年7月7日到账，8月7日起第一次还款。贷款总额为47万元，360期，每期最低还款额为2586．63元，合同中明确还款方式是自由还款。通过贷款计算器计算，等额本息还款方式月均还款额为2586．63元。请问，我的还款方式到底是自由还款还是等额本息还款？ 第二个问题：合同中注明每年中遇利率调整，在下一年的1月1日起执行。那么2009年1月1日起我的还款利率应由原5．22%调整为3．87%，通过计算，月还款额不应超过2300元，但2月3日我在存2月7日的扣款时发现，扣款额达2370多元（将存折内余额全部扣清），请问2009年1月到底应扣款数额多少？2~12月的月还款额是多少？1月还款是否已造成还款逾期？如果已造成， 采取何种方式能够消除这次信用不良记录。 期盼您的回复。

管理中心回复：1、您的贷款应当是采用自由还款方式。2、通常，自由还款方式下，最低还款额一经确定，在整个还款期内通常是不进行调整的。首先，最低还款额只是一个底线标准，表明您不能低于这个还款金额进行还款，而不是说您每月只能偿还这个金额数。您可以根据自身情况，在不低于最低还款额的情况下，自行确定还款额。其次，利率发生变动后，在按照新的利率计算利息后，现对于旧利率，您支付的利息是减少的，如果您每月固定偿还一个金额数，那么这个数额中偿还本金所占的比例会上升。另外，在还款时，如遇到中国人民银行调整住房公积金贷款利率，则贷款将会在下一年的1月1日起按照新利率计算利息。一月份应当是采用分段计息方式计算还款利息的。12月份的按照旧利率计息，1月份的时间段按照新利率计息。如果您办理的是5年期以上的住房公积金贷款，则12月份时间段利息按照年利率5．22%计算，09年1月份的时间段利息按照年利率3．87%计算。3、对于采用自由还款方式的借款人，在网站首页“个人贷款查询”中通过输入相应的委托系统账号或身份证号，再输入密码，即可进入个人还款信息查询，一共有两部分，一部分为总账信息，一部分为个人还款明细查询。