两年来四次加息 公积金贷款利率优势更加凸显

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自2006年8月19日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.25%提高到2.52%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.85%提高到6.12%。央行两年来四次加息，势必会增加房贷者的还款压力，就在很多人为此踌躇之时，央行负责人表示：个人住房公积金贷款利率保持不变。这一规定无疑使公积金贷款的利率优势更加凸显，闻者大呼，终于找到一个可以躲避加息风险的避风港，尤其对于那些收入平平又急于解决住房问题的普通房贷者来说，公积金贷款作为一种政策性贷款将会给其带来实际的优惠与便利。


住房公积金贷款也叫北京市住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款，是由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买（自建、翻建、大修）住房职工发放的一种政策性担保委托贷款；贷款发放委托银行，并由借款人或第三人提供符合管理中心要求的担保方式。公积金贷款采用自由还款方式，贷款期限最长为30年，单笔最高额度为40万。根据《个人信用评估报告》的评定等级：AA上浮15%；AAA上浮30%。则申请金额在40-52万。90平米以上，最高贷款成数为7成；自住型住房且套型建筑面积90平方米以下的，根据房屋自身状况和银行政策的不同，最高可贷到评估价的80%。 //www.gjj123.com

住房公积金贷款属于政策性贷款，其利率低于银行商业性同期贷款利率，尤其在此次加息以后，公积金贷款的利率优势更加凸显。目前， 5年以上，公积金利率是4.59％，商贷优惠利率为5.814%（基准利率下浮15%）。二者相差1.224个百分点，这将直接影响到房贷者的利息支出。

例如：陈先生在一家公司担任出纳，已经在单位连续缴纳公积金满3年，月缴存额为250元，他打算在今年年底买房结婚，现在看中一套总价55万的二手商品房，评估价约50万，目前能支付首付25万，其余30万需要通过贷款方式支付。还款方式等额本息，贷款期限20年。

如果选择普通商贷方式，在加息以前，陈先生月均还款约2100元，20年共需还款约504000元，其中包含利息约204000元。

在加息以后，陈先生如果购买的是第一套住房，那么银行会执行优惠利率（基准利率下浮15%）那么加息前后的利率只差0.063个百分点，对陈先生的影响并不太大。月均还款约2117元，20年共需还款约508100元，其中包含利息208100元，比加息前多还利息约4100元。 住房公积金网//www.gjj123.com

但是，如果陈先生之前已够买过多套住房，那么在贷款是很多银行就会严格执行基准利率，在加息以前，陈先生月均还款约2217元，20年共需还款约532160元，其中包含利息约232160元。

在加息以后（利率上调0.27个百分点），月均还款约2297元，20年共需还款约551300元，其中含利息约251300元。比加息以前多支付利息约19140元。

北京著名个人房贷服务机构伟嘉安捷专业按揭顾问建议：针对陈先生的情况，已缴纳公积金满12个月，如果其他条件也符合公积金贷款的申请要求，选择公积金贷款将为他直接节省利息。

通过陈先生的月缴存额可推算出，他的最高贷款额度约为40万，因为陈先生可以支付首付25万，只需贷款30万，公积金贷款月均还款约1913元，20年共需还款约459000元，其中含利息约159000元，比商贷节省利息约49100元。在加息以后公积金贷款因其利率上的绝对优势可以明显帮借款者减少利息支出。

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当然，公积金作为一种政策性贷款除了在利率优势以外，其他很多方面也都切实考虑到了借款者的切身利益。其中，公积金的自由还款方式就是它与商贷相比，最为重要的优势之一。自由还款就是借款申请人办理住房公积金贷款时，管理中心根据他所申请的借款金额和贷款年限，给出一个最低还款额，然后借款人在每月还款数额不少于最低还款额的前提下，可以根据其自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。而且，在还款期间，借款人可以根据自身经济状况，在不低于最低还款额的前提下，能通过以下两种方式调整还款额：一是通过呼叫中心电话委托调整月还款，在每期有两次利用该方式调整月还款额的机会。二是借款申请人携带身份证到管理部，通过柜台书面委托办理调整月还款额造作，每期有一次利用该方式调整月还款额的机会。（注：需提前三个工作日办理手续；如当期多次通知调整，则以最后依次有效通知为准；不能多次同志多个月的还款额；如不再通知，则以赏赐通知额一直划扣下去。）